msueconВестник Московского университета. Серия 6. ЭкономикаLomonosov Economics Journal0130-0105MSUPRESS10.38050/01300105202118msuecon-633Research ArticleФИНАНСОВАЯ ЭКОНОМИКАFINANCIAL STUDIESВнедрение розничных расчетов по QRкоду в России как фактор развития национальной платежной системы (экономические аспекты)Implementation of retail payments by QR-code in Russia as a driver for the development of national payment system (economic aspects)https://orcid.org/0000-0002-8367-1840ЭзрохЮ. С.EzrokhYu. S.

Эзрох Юрий Семенович — доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры финансового рынка и финансовых институтов

Новосибирск

Novosibirsk

ezroh@rambler.ruНовосибирский государственный университет экономики и управленияРоссияNovosibirsk State University of Economics and ManagementRussian Federation20212604202101168188Copyright © Эзрох Ю.С., 20212021Эзрох Ю.С.Ezrokh Y.S.Данная работа распространяется под лицензией Creative Commons Attribution 4.0.This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 License.https://msuecon.elpub.ru/jour/article/view/633

Постановка проблемы. На основе макроэкономического анализа (2011–2019 гг.) сформулирован ряд ключевых проблем функционирования розничного сегмента национальной платежной системы России: дифференциация регионов по степени развитости платежной инфраструктуры; диспропорция доступности микроэлементов платежной инфраструктуры; высокая стоимость эквайринговых услуг. Научная гипотеза исследования — возможность преодоления выявленных проблем путем внедрения розничных расчетов с использованием QR-кодов. Предмет исследования — экономические отношения, возникающие при осуществлении расчетов с использованием QR-кодов в рамках розничной платежной системы России. Методологическая база исследования включает в себя теоретические положения банковского менеджмента, а также проблемно ориентированный подход. Результаты исследования — определен круг экономических проблем внедрения QR-расчетов в России (необходимость доработки мобильного банкинга; незаинтересованность банков в продвижении расчетов по QR-коду из-за опасений снижения транзакционных доходов; снижение интереса граждан к безналичным расчетам из-за сокращения программ банковской лояльности; инерционность предпринимателей, не желающих изменять налично-денежный порядок взаимодействия с клиентами; инерционность части плательщиков и их недостаточная финансовая грамотность; киберугрозы; риски недобросовестного поведения покупателей), а также обоснованы пути их преодоления. Область применения результатов — совершенствование госрегулирования финансово-банковской сферы России на современном этапе.

Problem statement. Drawing on macroeconomic analysis (2011-2019), the author formulates the key problems in the functioning of retail segment of the national payment system: a) differentiation of regions according to the degree of payment infrastructure development; b) disproportion in the availability of trace elements of the payment infrastructure; c) high cost of acquiring services. The underlying scientific hypothesis is the possibility to overcome the above-mentioned problems by introducing retail payments using QR codes. The study examines economic relations arising in calculations using QR codes in Russia’s retail payment system. The methodological base of the study includes theoretical assumptions of banking management, as well as a problem-oriented approach. The study identifies a range of economic problems in the implementation of QR settlements in Russia which include: the need to upgrade mobile banking; banks’ lack of interest in promoting QR code settlements due to fears of lower transaction returns; a decrease in citizens’ interest in cashless payments caused by a contraction in bank loyalty programs; the inertia of entrepreneurs unwilling to switch from cash-based interaction with customers; the inertia of some customers and their lack of financial literacy; cyber threats; risks of unfair behavior of buyers. The author offers and justifies the ways to overcome them. The findings may help improve state regulation in Russia’s financial and banking sector.

безналичные расчетырозничные расчетыPOS-терминалрасчеты со смартфонарасчеты по QR-коду в КитаеC2B расчетыcashless paymentsretail paymentsPOS-terminalcalculations from a smartphonecalculations using a QR code in ChinaC2B calculationsReferencesБацына, Я.В. (2019). Использование и перспективы цифровых технологий в ресторанном бизнесе. Вестник Алтайской академии экономики и права, 4, 10–18.Bacyna, Y. V. (2019). Use and prospects of digital technologies in the restaurant business]. Vestnik Altajskoj akademii ekonomiki i prava [Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law], 4, 10–18. (In Russian).Бухтурина, С. О. (2015). К вопросу об истории развития, видах и принципах работы QR-кодов. Современная техника и технологии, 10 (50), 59–62.Buhturina, S. O. (2015). On the issue of the history of development, types and principles of operation of QR codes. Sovremennaya tekhnika i tekhnologii [Modern technology and technology], 10, 59–62. (In Russian).Вдовиченко, В. Р., & Шарапова, Е.А. (2018). Необходимость использования современных информационных технологий как фактора повышения конкурентоспособности туристских предприятий. Курорты. Сервис. Туризм, 1 (38), 33–36.Ezrokh, Yu. S., & Karanova, S. O. (2015). Bank credit penalties: myths and reality. EKO [ECO], 5, 128–140. (In Russian).Герасимова, И.В., & Горенко, Т.В. (2015). Использование QR-кодов в образовании. Научные исследования: от теории к практике, 4 (5), 140–143.Gerasimova, I. V., & Gorenko, T. V. (2015). The use of QR codes in education. Nauchnye issledovaniya: ot teorii k praktike [Research: from theory to practice], 4, 140–143. (In Russian)Горелова, Ю.А. (2016). Будущее цифровых платежей и вызовы платежному рынку. Банковское дело, 4, 42-46.Gorelova, Yu.A. (2016). The future of digital payments and challenges to the payment market. Bankovskoe delo [Banking], 4, 42–46. (In Russian).Гришина, Е.А. (2018). Риски в платежных системах: мошеннические схемы в мире банковских карт. Финансы и кредит, 6 (774), 1280–1291.Grishina, E.A. (2018). Risks in payment systems: fraudulent schemes in the world of bank cards. Finansy i kredit [Finance and Credit], 6, 1280–1291. (In Russian).Исаева, А.В. (2016). Перспективы роста рынка электронной коммерции. Финансовая аналитика: проблемы и решения, 4 (286), 16–23.Isaeva, A. V. (2016). Prospects for the growth of the e-commerce market. Finansovaya analitika: problemy i resheniya [Financial analytics: problems and solutions], 4, 16–23. (In Russian).Камбердиева, С. С., & Хетагуров, Г.В. (2019). Тенденции развития российского рынка платежных карт на современном этапе. Финансы и кредит, 25(1), 86–100.Kamberdieva, S. S., & Hetagurov, G. V. (2019). Trends in the development of the Russian market of payment cards at the present stage. Finansy i kredit [Finance and Credit], 1, 86–100. (In Russian).Кочергин, С.В. (2018). Мобильная инфраструктура как фактор ускоренного роста платежного рынка. Банковское дело, 7, 76–79.Kochergin, S. V. (2018). Mobile infrastructure as a factor in the accelerated growth of the payment market. Bankovskoe delo [Banking], 7, 76–79. (In Russian).Ларионов, А.В. (2018). Страхование как инструмент снижения рисков деятельности платежных систем. Финансы и кредит, 24(7), 1621–1634.Larionov, A. V. (2018). Insurance as a tool to reduce the risk of payment systems activity. Finansy i kredit [Finance and Credit], 7, 1621–1634. (In Russian).Латкин, А. Н., & Милорадов, К.А. (2017). Формирование комфортной городской среды для гостиничного и туристического бизнеса в Москве. Плехановский научный бюллетень, 1 (11), 97–102.Latkin, A. N., & Miloradov, K.A. (2017). Formation of a comfortable urban environment for the hotel and tourist business in Moscow. Plekhanovskij nauchnyj byulleten [Plekhanovsky Scientific Bulletin], 1, 97–102. (In Russian).Масино, М. Н., & Ларионов, А.В. (2017). Методика построения архитектуры рискменеджмента в платежных системах. Финансы и кредит, 31, 1832–1849.Masino, M. N., & Larionov, A. V. (2017). Risk Management Architecture Methodology in Payment Systems. Finansy i kredit [Finance and Credit], 31, 1832–1849. (In Russian).Неверова, Е.В. (2018). QR-код в КНР — революция в системе электронных платежей. Основные тенденции и перспективы развития экономики в координатах цифровой эры. ХГУЭП, 157–159.Neverova, E. V. (2018). QR code in China — a revolution in the system of electronic payments. Osnovnye tendencii i perspektivy razvitiya ekonomiki v koordinatah cifrovoj ery [Main trends and prospects for the development of the economy in the coordinates of the digital era], 157–159. (In Russian).Остапчук, А.В., & Дроздова, Е. С. (2017). Практические рекомендации по использованию контекстной рекламы, имейл-рассылки, мобильных приложений и QRкодов в маркетинговых коммуникациях. Научный вестник: финансы, банки, инвестиции, 4 (41), 92–97.Ostapchuk, A. V. Practical recommendations on the use of contextual advertising, email distribution, mobile applications and QR codes in marketing communications. Nauchnyj vestnik: finansy, banki, investicii [Scientific Herald: finance, banks, investments], 4, 92–97. (In Russian).Перевозчиков, А. Н. (2018). Международная практика использования QR-code в качестве платежного инструмента. Экономика и маркетинг в XXI веке: проблемы, опыт, перспективы, 304–310.Perevozchikov, A. N. (2018). International practice of using QR-code as a payment instrument. Ekonomika i marketing v XXI veke: problemy, opyt, perspektivy [Economics and marketing in the XXI century: problems, experience, prospects], 304–310. (In Russian).Попова, Л.В., & Коробейникова, О. М. (2017). Эволюция платежных систем в России. Финансы и кредит. 23, 1396–1409.Popova, L. V., & Korobejnikova, O. M. (2017). Evolution of Payment Systems in Russia. Finansy i kredit [Finance and Credit], 24, 1396–1409. (In Russian).Прокофьева, М.А. (2016). Использование QR-кода в туристской маркировке. Актуальные проблемы экономики, социологии и права, 2, 53–55.Prokof’eva, M.A. (2016). The use of a QR code in tourist marking. Aktual’nye problemy ekonomiki, sociologii i prava [Actual problems of economics, sociology and law], 2, 53–55. (In Russian).Трофимов, Д.В. (2018). Финансовые технологии в сфере розничных платежей: тенденции развития и перспективы в ЕС и России. Вопросы экономики, 3, 48–63.Shvandar, K. V., & Anisimova, A.A. (2015). Foreign experience in developing a cashless payment system: practice and results. Nauchno-issledovatel’skij finansovyj institut. Finansovyj zhurnal [Research Financial Institute. Financial Journal], 1, 91–98. (In Russian).Швандар, К.В., & Анисимова, А.А. (2015). Зарубежный опыт развития системы безналичных платежей: практика и результаты. Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал, 1, 91–98.Trofimov, D. V. (2018). Financial technologies in the field of retail payments: development trends and prospects in the EU and Russia. Voprosy ekonomiki [Economic Issues], 3, 48–63. (In Russian)Эзрох, Ю. С., & Каранова, С. О. (2015). Банковские кредитные штрафы: мифы и реальность. ЭКО, 5, 128–140.Vdovichenko, V. R., & Sharapova, E.A. (2018). The need to use modern information technologies as a factor in improving the competitiveness of tourism enterprises. Kurorty. Servis. Turizm [Resorts. Service. Tourism], 1, 33–36. (In Russian).Anbalagan, S., Anand P. M., & Indu, I. (2015). E-Payment Transactions Using Encrypted QR Codes. International Journal of Applied Engineering Research, 10, 460–463.Anbalagan, S., Anand P. M., & Indu, I. (2015). E-Payment Transactions Using Encrypted QR Codes. International Journal of Applied Engineering Research, 10, 460–463.Angelakis, E., Azhar, E.I., Bibi, F., Yasir, M., Al-Ghamdi, A. K., Ashshi, A. M., Elshemi, A. G., & Raoult, D. (2014). Paper money and coins as potential vectors of transmissible disease. Future Microbiology, 9(2), 249–261. https://doi.org/10.2217/fmb.13.161Angelakis, E., Azhar, E.I., Bibi, F., Yasir, M., Al-Ghamdi, A. K., Ashshi, A. M., Elshemi, A. G., & Raoult, D. (2014). Paper money and coins as potential vectors of transmissible disease. Future Microbiology, 9(2), 249–261. https://doi.org/10.2217/fmb.13.161Ertekin, S., & Pelton, L. (2014). An Empirical Study of Consumer Motivations to Use Qr Codes on Magazine Ads. American International Journal of Contemporary Research, 4(5), 47–55.Ertekin, S., & Pelton, L. (2014). An Empirical Study of Consumer Motivations to Use Qr Codes on Magazine Ads. American International Journal of Contemporary Research, 4(5), 47–55.Eyuboglu, K., & Sevim, U. (2016). Determinants of consumer’s adoption to shopping with QR code in Turkey. Journal of International Social Research, 9 (43), 1830–1830. https://doi.org/10.17719/jisr.20164317752Eyuboglu, K., & Sevim, U. (2016). Determinants of consumer’s adoption to shopping with QR code in Turkey. Journal of International Social Research, 9 (43), 1830–1830. https://doi.org/10.17719/jisr.20164317752Hajipour, N., Moosavy, MH., Rostamzadeh, B., & Hajibemani, A. (2020). Contamination of coins and banknotes as sources of transmission of parasitic pathogens: a pilot study from Iran. Public Health, 186, 116–118. https://doi.org/10.1016/j.puhe.2020.07.009.Hajipour, N., Moosavy, MH., Rostamzadeh, B., & Hajibemani, A. (2020). Contamination of coins and banknotes as sources of transmission of parasitic pathogens: a pilot study from Iran. Public Health, 186, 116–118. https://doi.org/10.1016/j.puhe.2020.07.009.Kuria, J. K., Wahome, R. G., Jobalamin, M., & Kariuki, S. M. (2009). Profile of bacteria and fungi on money coins. East Africa Medical Journal, 86(4), 151–155. https://doi.org/10.4314/eamj.v86i4.46943.Kuria, J. K., Wahome, R. G., Jobalamin, M., & Kariuki, S. M. (2009). Profile of bacteria and fungi on money coins. East Africa Medical Journal, 86(4), 151–155. https://doi.org/10.4314/eamj.v86i4.46943.Li, T., & Messer, K. D. To Scan or Not to Scan: The Question of Consumer Behavior and QR Codes on Food Packages. Journal of Agricultural and Resource Economics, 44(2), 311–327.Li, T., & Messer, K. D. To Scan or Not to Scan: The Question of Consumer Behavior and QR Codes on Food Packages. Journal of Agricultural and Resource Economics, 44(2), 311–327.Maritz, J. M., Sullivan, S.A., Prill, R. J., Aksoy, E., Scheid, P., & Carlton, J. M. (2017). Filthy lucre: A metagenomic pilot study of microbes found on circulating currency in New York City. PLoS One, 12(4). https://doi.org/10.1371/journal.pone.0175527.Maritz, J. M., Sullivan, S.A., Prill, R. J., Aksoy, E., Scheid, P., & Carlton, J. M. (2017). Filthy lucre: A metagenomic pilot study of microbes found on circulating currency in New York City. PLoS One, 12(4). https://doi.org/10.1371/journal.pone.0175527.Roy, S., & Venkateswaran, P. (2014). Online payment system using steganography and visual cryptography. Conference on Electrical, Electronics and Computer Science. Bhopal, India, 3(4), 157–161.Roy, S., & Venkateswaran, P. (2014). Online payment system using steganography and visual cryptography. Conference on Electrical, Electronics and Computer Science. Bhopal, India, 3(4), 157–161.Wang, Sh-L., & Kankham, S. (2018). Study of Marketing Communications and Attitude toward QR Code Payment. A Comparison between Thailand and Taiwan.Wang, Sh-L., & Kankham, S. (2018). Study of Marketing Communications and Attitude toward QR Code Payment. A Comparison between Thailand and Taiwan.Zhu, X., Hou, Z., Hu, D., & Zhang, J. (2016). Secure and Efficient Mobile Payment Using QR Code in an Environment with Dishonest Authority. Communication, and Storage, 10066, 452–465. https://doi.org/10.1007/978-3-319-49148-6_37Zhu, X., Hou, Z., Hu, D., & Zhang, J. (2016). Secure and Efficient Mobile Payment Using QR Code in an Environment with Dishonest Authority. Communication, and Storage, 10066, 452–465. https://doi.org/10.1007/978-3-319-49148-6_37

The authors declare that there are no conflicts of interest present.